Ausnahmen siehe unten.
Beim Kreditvergleich sollten sich Verbraucher daher ausschließlich am Effektivzins orientieren. Der Soll- bzw. Auch der effektive Jahreszins beinhaltet nicht alle Kosten, die bei einer Kreditaufnahme anfallen. Um die Kosten eines Kredits realistisch einschätzen zu können, ist es aber mindestens genauso wichtig, den effektiven Jahreszins zu kennen.
Bei Kreditrechnern im Internet oder im Kreditangebot bzw.
Zusätzlich erhebt die Bank jedoch eine Gebühr von 10 Euro und zieht diese direkt bei der Auszahlung des Kredits ab: Sie erhalten tatsächlich also nur 990 Euro.
Der Sollzins des Kredits beträgt nach wie vor 5% Zinsen p.a., bezogen auf den Nennbetrag von 1000 Euro. Der Bundesgerichtshof hat diese Gebühren in zwei Urteilen für unzulässig erklärt (BGH, Az.
XI ZR 405/12 und XI ZR 170/13). Entscheidend ist immer das individuelle Kreditangebot.
Um die Bedeutung des effektiven Jahreszinses besser zu verstehen, bietet es sich an, diesen gemeinsam mit dem Sollzins (oder auch Nominalzinssatz) zu betrachten.
Die Höhe des Sollzinses hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie beispielsweise:
Wenn man so will, ist der Nominalzins also die Grundlage, welche Sie als Kreditnehmer kennen sollten.
Bei einem Kreditvertrag können fixe Verzinsung (fester Zinssatz über einen Zeitraum) oder variable Verzinsung (Zinssatz abhängig von Marktentwicklungen) vereinbart werden. Diese Zinskosten werden auch Sollzinsen genannt.
Darüber hinaus enthält der effektive Jahreszins aber noch weitere Bestandteile, die sich auf den tatsächlichen "Preis" eines Kredits auswirken können.
Die Banken sind verpflichtet, sämtliche Kosten im Zusammenhang mit dem Kredit anzugeben. Dieser Zins ist für den Kreditnehmer zwar nicht verbindlich, gibt dem Kunden jedoch einen Anhaltspunkt zu den Konditionen, die er erwarten kann. Definition
Der effektive Jahreszins (oder auch kurz: Effektivzins) gibt Auskunft über die tatsächlichen, jährlichen Gesamtkosten eines Kredits.
Uns wiederum entgeht dieser Gewinn aus dem Zinseszinseffekt. D. Er studierte an der Universität Bremen und absolvierte anschließend am OLG Celle sein Referendariat. Berechnungsgrundlage ist die Darlehenssumme in Bezug zu den Kreditkosten wie Zinsen und Kreditkosten. Das ist nur mithilfe des effektiven Jahreszinses möglich, der die anfallenden Nebenkosten beinhaltet.
Merke: Ein effektiver Jahreszins ist als Bruttozins normalerweise höher als der Sollzins.
B. auch Gebühren, Spesen und Kursgewinne berücksichtigt.
In Bezug auf den Kredit handelt es sich also um jährlichen Gesamtkosten. Diese Nebenkosten sind nicht zu unterschätzen, denn diese können schnell hohe Zusatzkosten verursachen. Dieser bildet eine Art Grundzins, also die reinen Kosten dafür, dass Sie sich Geld von der Bank leihen.
Um sie zu ermitteln, werden z. Wenn Sie aber während der Fixzinsperiode Sondertilgungen tätigen, ändert sich damit auch der Effektivzins bzw. Was der Effektivzins im Detail ist, wie er berechnet wird und welche Rolle er bei der Immobilienfinanzierung spielt, erfahren Sie in unserem Beitrag.
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Der effektive Jahreszins ist dann der Zinssatz, bei dem der Kapitalwert aller Einzahlungen und Auszahlungen genau 0 ist.
Exakt berechnet wird der effektive Jahreszins mit folgender Formel:
Kapitalwert = -I + ∑(t=1 bis T)Ct / (1+i) t = 0
I steht in der Formel für die "einmalige Investition", d.h.
Harald Draxl
Position: Geschäftsführer
Meine Kreditkompetenz habe ich 1995 durch die Leitung des Gewerbekunden-Centers bei der Creditanstalt AG und seit 1997 als Baufinanzierungs-Spezialist bei der CA Baufinanzierungs-Beratung GmbH aufgebaut. Um Kredite zu vergleichen, eignet sich der Sollzins jedoch nicht.
Sie selbst können ihn annähernd mit dieser Formel ermitteln:
Der Sollzins, auch Nominalzins genannt, bildet die Grundlage für die Berechnung von Darlehen und gibt an, wie viel Zinsen für den Kredit zu zahlen sind. In diesem Fall gibt es also keinen Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins.
Üblich ist nun aber, den Kreditbetrag nicht in einer Summe, sondern in monatlichen Raten zurück zu zahlen.
Bei diesem Verfahren aus der Investitionsrechnung werden alle Zahlungsströme im Zusammenhang mit dem Darlehen abgebildet und auf den jeweiligen Gegenwartswert abgezinst. Es ist nicht unwahrscheinlich, dass das Ergebnis von dem angebotenen Effektivzins der Bank oder des Kreditinstitutes abweicht.
Der Nominalzins (auch Sollzins genannt) gibt die Kosten des Kredites ohne Nebenkosten an.
Die Wahl beeinflusst maßgeblich die Kosten und Planbarkeit des Kredits.
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Damit lassen sich die Nettozinsen berechnen. In der Anlage zu PAngV §16 wird ausführlich auf die Berechnung eingegangen.
Zur Berechnung des Zinssatzes nach der oben abgebildeten Formel werden üblicherweise iterative Verfahren genutzt. Am Ende zählt jedoch nur das konkrete Kreditangebot der Bank und der darin ausgewiesene Effektivzins.
Der effektive Jahreszins gibt Auskunft über die jährlichen Gesamtkosten eines Kredits.
Ganz einfach: Der Nominalzins zeigt lediglich die Zinszahlung für den Auszahlungskreditbetrag. Wie sich dieser zusammensetzt, lesen Sie hier. Nominalzins